Сберкарт

Сберкарт
Файл:Sbercard logo.gif
Регион	Россия
Членов	3
ATMs	7200
Основана	2005

Сберкарт — платёжная система, развиваемая Сбербанком России.

Отличительными особенностями системы являются:

• Использование смарт-карт вместо карт с магнитной полосой.
• Использование двух задаваемых пользователем паролей (для списания и зачисления средств соответственно) вместо одного, задаваемого процессинговым центром, как в подавляющем большинстве международных платежных систем.

Российская платежная система СБЕРКАРТ создана в конце 2005 года ориентирована на рынок массовых ежедневных платежей населения.

Платежная система СБЕРКАРТ развивалась Сберегательным Банком России с конца 1993 года. На сегодняшний день система представлена во всех без исключения регионах России.

Файл:Sbercard.jpg

Сберкарт — карта Сбербанка России

В рамках системы разработаны и успешно применяются технологии и карточные продукты, отвечающие потребностям рынка и соответствующие российским условиям организации и ведения карточного бизнеса.

Однако выпускать, распространять и обслуживать эти продукты в национальном масштабе, развивать их в полном соответствии с динамично меняющимися местными особенностями и интегрировать их в различные муниципальные, региональные и федеральные программы - это работа, которую качественно может сделать только сообщество банков и сотрудничающих с ними организаций различного профиля. Учитывая это, Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков.

Таким образом, речь идет не о выходе новой системы на рынок, а о начале работы платежной системы СБЕРКАРТ в новом качестве: в виде Российской межбанковской Платежной Системы (РПС). РПС СБЕРКАРТ имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников рынка.

Оператором системы является закрытое акционерное общество "Сберкарта".

По своим показателям РПС СБЕРКАРТ занимает лидирующее положение среди других российских платежных систем.

Основными целями, поставленными перед РПС СБЕРКАРТ, являются:

Объединение усилий российских банков для создания Российской Платежной Системы, ориентированной на массовые повседневные платежи населения. Охват подавляющей части населения карточками и обеспечение возможности использовать карту в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно и практически за все приобретаемые товары и потребляемые услуги на территории страны. Перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции. Активное участие РПС СБЕРКАРТ в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.

В качестве технологической платформы системы выбрана многофункциональная микропроцессорная карта, позволяющая размещать наряду с банковскими платежными приложениями целый спектр небанковских приложений.

Ориентация на off-line обслуживание в торгово-сервисной сети позволяет использовать в системе недорогие портативные терминальные устройства, в несколько раз более дешевые, чем традиционные, исключает требования по наличию высококачественной и надежной линии связи от торговой точки к процессинговому центру.

Статистика показывает, что подавляющее количество держателей используют свою карту не более 2 раз в месяц (86,7%). При таком обилии зарплатных карт, нетрудно догадаться, что это в основном операции по снятию аванса и зарплаты в банкоматах.

По сути, в России не создается система безналичных расчетов, а решается вопрос автоматизации выдачи зарплаты с использованием карт. Не выполняется основная функция карточных систем – перевод розничного денежного оборота в безналичную форму. Без этого, в свою очередь, невозможно решение глобальных государственных задач, которые стоят перед любым национальным рынком безналичных платежей, а именно:

Оптимизация затрат на обслуживание денежного обращения. Охват банковскими услугами подавляющей части населения страны, привлечение средств населения на банковские счета. Рост ресурсной базы экономики страны за счет вовлечения в экономический оборот средств граждан. Сокращение доли теневого денежного оборота в экономике. Улучшение собираемости налогов. Создание системы эффективного финансового мониторинга для борьбы с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом. Создание эффективной системы адресного распределения и контроля целевого использования социальных льгот, компенсаций, пособий и др. выплат. В чем основная причина диспропорций и «перекосов» отечественного карточного рынка так мешающих его нормальному развитию и достижению им результатов, которых ждет от рынка население и государство?

Основной причиной является отсутствие возможности для держателя карты оплатить картой товары и услуги там, где ему это необходимо, в первую очередь в мелкорозничной торговой сети. Работа в рамках правил и процедур Международных платежных систем (МПС) делает коммерчески неэффективным, а порой и технологически невозможным размещение терминалов по приему карт в местах, где граждане обычно тратят свою зарплату, приобретая товары и продукты повседневного спроса.

С учетом того, что МПС занимают доминирующее положение на российском рынке (доля их продуктов сегодня превышает 70%), можно говорить о том, что на основе продуктов и технологий МПС (несмотря на огромные инвестиции и усилия со стороны российских банков) в России не удалось создать эффективную систему обслуживания розничных платежей населения.

Совершенно очевидно, что правила, продукты и технологии МПС, разработанные для всех банков и стран мира, не могут в полной мере удовлетворять требования одного отдельно взятого национального рынка. В том числе и российского.

Это абсолютно не означает, что все, что делалось за эти годы, было неправильно и зря. Вернее было бы рассматривать прошедшие 15 лет как первый этап развития национального карточного рынка, в ходе которого Россия стала «карточной державой»: население познакомилось с карточками и оценило их возможности, а также были созданы технологические и организационные предпосылки для дальнейшего развития.

По нашему мнению, настало время переходить ко второму этапу развития национального карточного рынка. На этом этапе перед рынком стоят три основные задачи:

Ускоренное развитие сети приема карт

В рамках решения этой задачи необходимо создать для банков и торговых предприятий технологические и финансовые условия работы, при которых терминалы по приему карт к обслуживанию было бы возможно и выгодно размещать там, где сегодня это сделать (по разным причинам) невозможно.

Речь идет в первую очередь о мелкорозничной сети и организациях, которые в силу специфики организации расчетов за предоставляемые ими услуги не вовлечены сегодня в массовый безналичный оборот.

Для этого необходимо широкое применение технологий OFF LINE, радикальное снижение межбанковских комиссий, расширение функциональности карт.

При этом надо четко понимать, что в процессе является главным, а что второстепенным. По нашему мнению, главным является эффективность и удобство работы. Второстепенным – строгое соответствие правилам и процедурам МПС. Там, где продукты МПС неэффективны, им на смену должны прийти новые отечественные продукты и технологии.

Создание клиентоориентированного продукта

Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет обладать следующими свойствами: Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи. Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи. Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы. Многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.). Продукт не должен быть перегружен излишней функциональностью, делающей его более дорогим и менее удобным. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту (за границей используются только 5% выданных в России карт). Очевидно, что ради «международности» не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные карты. При этом, национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям МПС.

Совершенствование взаимоотношений участников рынка

Карточный рынок – крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

РПС СБЕРКАРТ четко понимает, что решение указанных задач приведет к качественным изменениям в размерах и структуре финансовых потоков на рынке безналичных платежей в Российской Федерации. Достижение указанных результатов невозможно без совместных, организованных усилий всех заинтересованных сторон.

В этой связи, РПС СБЕРКАРТ видит свою миссию в объединении усилий банков в целях решения этих задач, ускорения развития российского рынка безналичных платежей с использованием пластиковых карт и углубления его интеграции в экономическую жизнь страны за счет:

совместного создания необходимой инфраструктуры, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения в безналичной форме;

развития эквайринга на рынке массовых розничных платежей населения, стимулирования роста терминальных сетей и увеличения доли безналичных платежей;

внедрения разнообразных, многофункциональных карточных продуктов на базе микропроцессорных карт, адаптированных к условиям российского рынка и ориентированных, прежде всего, на конечного потребителя;

участия банков – членов РПС СБЕРКАРТ и ее партнеров в реализации государственных программ. К таким проектам можно отнести реформу системы социального обеспечения (социальная карта, транспортная карта, медицинская карта), программу совершенствования информационного взаимодействия граждан и населения по тематике «Электронная Россия», проекты обеспечения обслуживания электронных платежей при выполнении закупок государственными и административными организациями («Procurement Card») и др;

разработки и внедрения организационных форм межбанковского сотрудничества, имеющих в основе российский опыт работы, интересы национальных участников рынка и национальное законодательство.

РПС СБЕРКАРТ ориентируется на новые клиентские и финансовые рынки, создает для своих членов новые сферы деятельности и новые потенциальные источники доходов.

Использование современных технологических решений позволяет РПС СБЕРКАРТ значительно уменьшить операционные издержки участников и системы в целом. В результате система может предложить участникам невысокие тарифы и транзакционные комиссии, а также технологии и организационные формы работы, которые позволят сделать экономически эффективным бизнес по выпуску и обслуживанию карт там, где сейчас это технически невозможно или нерентабельно.

См. также

• ПРО100 - российская платёжная система на основе MasterCard

Ссылки

Официальный сайт www.sbercard.ru, www.sbercard.com