Черновик:Кредитка

Пластиковый долг, пластиковые деньги, пластик, oвердра́фт (англ. overdraft — перерасход) — автоматическое кредитование клиента-носителя пластиковой карточки при недостатке денег на его расчётном счёте.

Носитель пластика демонстрирует свои «форсунки» для впрыска новых долговых денег в пирамиду долгов экономики ссудного процента.

Банк — пластиковый ростовщик:

1. переводит остаток средств с карточного счёта клиента, на счёт продавца, принявшего пластик к оплате
2. эмитирует новые долговые деньги на недостающую сумму, также переводит их на счёт продавца, а своему клиенту-носителю записывает эту сумму в минус
3. проценты на вновь созданные деньги также записывает своему клиенту в минус.

Таким образом клиент автоматически получает беззалоговую ссуду на сумму, превышающую остаток средств на карточном счёте. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты. В погашение задолженности будут направляться все суммы, поступающие на счёт клиента-носителя.

На этапе «бум» ростовщического цикла «бум-крах», каждая кредитка в руках раскованного потребителя является маленькой грязной форсункой, впрыскивающей новые долговые деньги в экономику.

По мере роста долгов и неизбежного выхода на крутой участок экспоненты наступает физический предел потребления. Экономика, задушенная банкирами-глистами, не обеспечивает экспоненциального роста производительности труда гоев. Гои перестают заимствовать и потреблять,
овердрафты становятся действительно редкостью, впрыск грязных денег в экономику через механизм ростовщического кредитования, через банковский мультипликатор прекращается.

Повсеместное упразднение госбанков, размножение филиалов Федрезерва — так называемых ЦБ (Центральных банков ростовщиков) не позволяет правительствам долларовых колоний пополнить недостаток долговых денег через государственную эмиссию обычных, не-долговых фиат-мани.

Попытка всемирного центра ростовщичества — Федрезерва «разбрасывать доллары с вертолётов» оживляет только локальные участки в местах «падения денег с неба», но не запускает все мириады кредитных карт для массовой долговой эмиссии.

Дефляция не может быть остановлена без отказа от денег текущего ростовщического цикла и перехода от произвола частных цб-регуляторов к государственному управлению.

Ростовщикам необходимы массовые банкротства, списания, «произвол 11 главы» и перезапуск пирамиды долгов.

В момен платежа с овердрафтом денежная масса M1 в экономике страны увеличивается на микроскопическую сумму, но пластиковое долговое потребление носит массовый характер. При пополнении пластикового счёта долговые деньги сторнируются, проценты остаются у ростовщика. Как и при обычной, не-автоматической ссуде полное возвращение долгов в системе невозможно, так как проценты не эмитируются. Рефинансирование оттягивает запрограммированные банкротства до очередного кризиса.

Обама открыто признал, что банки ежегодно грабят рядовых владельцев кредитных карт на $15 миллиардов, пользуясь практикой необъявленного повышения кредитных ставок и несправедливых штрафов.

Смысл этой комбинации хорошо описал один из ушлых граждан в частной беседе.

Кредитных карт в США много и всяких разных. Банк буквально всучивает клиенту свою карту, зачастую даже выплачивая ему деньги за пользование. Мелкими буквами в контракте записано, что клиент не должен превышать определенный лимит.
Если он будет вести себя хорошо, (крупными буквами) верхняя планка будет повышаться, а банк будет платить ему премию, но (мелкими буквами) стоит только клиенту проскочить порог, и ставка по кредиту подскакивает до небес, определяемых только фантазией банка.

Мой корреспондент, тщательно прочитав мелкий шрифт, через несколько лет стал обладателем почти бесконечного кредита и кругленькой суммой, составленной из премий банка за «хорошее» поведение. Потом его вычислили и обеспокоенно спросили, почему это не нарушает правила /не пользуется кредитной картой для кредита — одалживания долговых денег/.

Смысл кредитных карт — в ускоренном навязывании ссуд без оформления специальных кредитных договоров, в использовании обычных расчётных счетов для эмиссии долговых денег, в присвоении сеньоража, накапливающегося вместе с эмиссией долговых денег и пирамидой долгов.

Рекламные уловки навязывания пластиковых карт, пластиковых долгов, призваны скрыть основную цель ростовщиков — эмиссию долговых денег, интерес, рост, сеньораж.

Статистика роста «карточных» долгов не рекламируется, более того, экономисты, обслуживающие ростовщичество, настаивают на применении термина овердрафт, подчёркивающего как бы редкий, случайный характер инцидентов перерасхода средств с расчётных счетов. На самом деле перерасходы и долговая эмиссия являются правилом в ссудной экономике, до самого момента схлопывания пирамиды потребления, пирамиды долгов и дефляционного кризиса.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).

• Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

• Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

• Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта применяемый банками:

• Экспресс — требуется минимальный пакет документов
  

$L = B * P$, где

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитные поступления на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

$B = (Pk1+Pk2)/2$, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определенной суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

• Стандартный
  

$L = B * P$, где

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг) скорректированая на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

$Bp= (Dv +DTn-DTk + KTk1-KTn1)/3$ — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (робот, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале,
DTn- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчетного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчетного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчетного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

$Bp= Dv / 3$ — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале.
Bp — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

$Bn=(Nk1+Nk2)/2$, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

$P = Pb + Pl$, де

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

$$L = S (a) / 3$$где:
L — Расчетный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте — до 50 дней.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
• гражданский паспорт;
• еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

• наличие постоянной прописки и проживание на территории, обслуживаемой банком;
• наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
• наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
• отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта.

• Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

• Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

• Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

• Барак Обама назвал четыре основных принципа реформы: защита от несправедливого повышения процентных ставок и штрафов, … 15.05.2009
• Британские банки поднимают стоимость обслуживания кредитных карт 3.05.2009

• en: Overdraft

• Австралийцы — жизнь в кредит / warandpeace.ru 2011

Черновик Исправьте и дополните до полноценной статьи Русской Энциклопедии.